La rémunération des fonds sécurisés

Assurance-vie performance des fonds euroChaque année la rémunération de votre assurance-vie est différente. Certains assureurs se vantent d’ailleurs dans des publicités de la performance de leur fonds sécurisés. Pourquoi donc cette variation des performances alors que les placements sécurisés comme le Livret A ont une rémunération définie ?

Lorsque vous confiez votre argent à un assureur, il vous garantie la sécurité du capital si vous placer votre épargne sur des fonds sécurisés. Cependant il gère cet argent comme bon lui semble. C'est-à-dire qu’il va à la fois investir sur de l’immobilier, placer en actions, en obligation, etc. À la fin de l’année, selon sa gestion il obtient une rémunération. Il a obligation de vous verser la majeure partie de ses profits (85% à 90% selon les types de profits).

Il peut cependant décider de mettre en réserve une partie des bénéfices pour une durée maxi de 8 ans. Il utilisera ces réserves pour augmenter la rémunération des mauvaises années.

Ainsi, les performances de ces fonds sécurisés sont donc liées directement à la bonne gestion de votre assureur et à la qualité des placements qu’il aura effectué. C’est pour cela qu’en 2011 la rentabilité des assurances-vie a été plus faible car avec la crise financières, les assureurs ayant investis dans des obligations d’Etat (notamment la Grèce) ont subi de lourdes pertes. Ces pertes ont eu des répercutions sur la rentabilité des produits.

Dans tous les cas le capital est garanti donc votre argent ne risque rien, cependant il faudra mettre en concurrence les différents assureurs du marché pour sélectionner ceux qui présentent la meilleure gestion dans le temps et donc la meilleure rentabilité. Les écarts peuvent être conséquents. La moyenne du marché en 2011 s’est établie aux alentours de 3%. Cependant certains contrats ont présentés des rendements proches des 4% !

Parfois les assureurs proposent des offres spéciales avec des taux garantis. Ces offres consistent à effectuer un versement dans une période donnée (en général quelques semaines) et à bénéficier d’une rémunération garantie pour ce versement précis. Ces offres sont intéressantes car les taux proposés sont en général meilleurs que les performances classiques des fonds. La contrepartie est qu’il ne faudra pas retirer les fonds pendant une période minimale (en général un an). Il peut être intéressant d’attendre de telles offres avant d’effectuer un gros versement.

Etant donné que la rémunération est décidée en fin d’année. Que se passe-t-il lorsque vous retirez vos fonds en cours d’année ? Sont-ils rémunérés ou pas du tout ? En cas de sortie « anticipée » (en cours d’année) les assureurs proposent des taux minimum garantis. Ces taux sont plus faibles que les taux classiques. Ils seront appliqués au montant retiré depuis le début de l’année. Ainsi, si votre taux minimum garanti est de 2% et que vous retirez 10000€ de votre assurance-vie, ces 10000€ seront rémunérés à 2% depuis le début de l’année et cela même si le taux de rémunération définitif annoncé en fin d’année est de 4%. Le reste de votre épargne sera par contre rémunéré à 4%.



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